リバースモーゲージとは

リバースモーゲージ

リバースモーゲージとは、

「自宅を担保にしてお金を借り、亡くなった後に家を売って返済するローン」

のことです。

特徴は次のとおり。

• 家は売らない
• 住み続けられる
• 生きている間の返済は軽い（利息のみの場合も）
• 最終的には家を売って返す

「家はあるけど現金がない」という高齢者向けの仕組みです。

どういう人が対象なのか

典型的なのは、

• 都市部の戸建てに住んでいる
• 土地の価値は高い
• でも年金が少なく、生活費が厳しい
• 家は手放したくない
• 引っ越したくない

こういう人です。

逆に言うと、

“いい場所に家を持っているけれど、現金が足りない人”向けの制度

と言えます。

リバースモーゲージのメリット

● 家を売らずに現金が手に入る

住み続けながら生活費を補える。

● 生きている間の返済負担が軽い

利息だけの支払いで済む商品もある。

● 亡くなった後に家を売って返済

相続人が返済するか、家を売るかを選べる。

しかし、注意点が非常に多い制度

●借りられるのは“家の評価額の50％前後”

たとえば家の評価額が1,000万円なら、

借りられるのは 500万円前後。

理由は、

• 家の価値は年々下がる
• 長生きすると借入額が増える
• 担保割れ（家の価値＜借金）を避けるため

金融機関はリスクを見込んで、評価額の全額は貸しません。

●毎月借りるタイプもあるが、上限に達したら終わり

たとえば、

• 借入上限：500万円
• 毎月10万円借りる

とすると、

約4年で上限に達して借りられなくなる。

永遠に借り続けられるわけではありません。

●長生きすると“借金が増え、家の価値は下がる”という逆方向の動きが起きる

リバースモーゲージ最大の弱点がこれ。

• 借金 → 毎月増える
• 家の価値 → 年々下がる

つまり、

長生きすると借金が家の価値を超える可能性がある。

金融機関が期間や年齢上限を設けるのはこのためです。

亡くなった後、相続人はどうなる？

選択肢は2つ。

● 家を売って返済（もっとも一般的）

売却代金で借金を返す。

余れば相続人へ。

足りなければ相続人が負担する可能性もある。

● 相続人が返済して家を残す

ただし、数百万円〜数千万円の返済が必要になるため、現実的にはほとんど選ばれない。

まとめ

リバースモーゲージは、

• 家を売らずに現金が手に入る
• 住み続けられる
• 返済負担が軽い

というメリットがあります。

一方で、

• 借入上限は評価額の50％前後
• 長生きリスクが大きい
• 家の価値は下がり続ける
• 相続人が負担する可能性がある
• 審査が厳しく、使える人が限られる

という現実があります。

最後に一文でまとめると、

「リバースモーゲージは、家を使って老後資金を作る仕組みだが、使える人は限られ、長生きリスクと相続リスクに注意が必要。」

制度の名前だけが一人歩きしがちですが、

仕組みを理解すれば、自分に合うかどうか判断しやすくなります。